13.02.2026 г.

Проверка подлинности паспорта: как не потерять клиента и не пропустить мошенника в финтехе

Проверка паспорта – отправная точка во взаимодействии бизнеса и клиента. Это ключевой этап KYC, онбординга в банкинге, страховании, e-commerce, шеринговой экономике, госуслугах и других сферах. Он помогает не только соответствовать требованиям регуляторов, но и защищаться от участившегося мошенничества. Согласно отраслевым прогнозам, из-за развития генеративного ИИ потери финансовых организаций от мошенничества с применением синтетических цифровых личностей могут вырасти до 58,3 млрд долларов к 2030 году. Разберем, как современные антифрод-технологии помогают бизнесу обезопасить себя от угроз и проверять подлинность документов онлайн и офлайн без риска потерять клиента.

Почему проверка подлинности паспорта необходима в 2026 году

Проверка подлинности паспорта выступает ключевым элементом системы управления рисками в современном бизнесе. В любых процессах, где компании необходимо понимать, с кем она вступает во взаимодействие, подтверждение личности по паспорту и проверка подлинности предъявленного документа становится базовым и неотъемлемым шагом.

Банковский онбординг, процедуры KYC и KYB (Know Your Customer, Know Your Business), открытие счетов, подключение к цифровым сервисам, оформление государственных услуг, сделки с недвижимостью, покупка билетов – во всех этих сценариях проверка паспорта является обязательным этапом допуска клиента к продукту или совершению операции. Цель проверки паспорта – убедиться, что документ настоящий, не был подделан, украден и принадлежит предъявителю. 

С точки зрения комплаенса, проверка подлинности документа обеспечивает выполнение регуляторных требований, включая нормы по идентификации клиентов и противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма (115-ФЗ в России и международные стандарты KYC/AML). Однако на практике значение этой первичной процедуры выходит далеко за рамки формального соответствия требованиям. Она напрямую влияет на скорость вывода клиента в активные операции, надежность защиты от мошенничества и связанных с этим финансовых потерь, а на также устойчивость бизнес-модели на фоне растущих угроз и ужесточения законодательства в области идентификации физлиц.

Как проверка паспорта связана с конверсией продаж

Массовая цифровизация и внедрение ИИ изменили характер взаимодействия между клиентами и бизнесом. Как отмечается в исследовании McKinsey, на передний план выходят ожидания бесперебойного и максимально удобного обслуживания. В условиях растущей конкуренции в финтехе ручная проверка документов сотрудниками фронт-офиса или внешними операторами больше не может считаться эффективным инструментом KYC.

Человеческий ресурс ограничен во времени и неизбежно приводит к ошибкам. Сотрудник или внешний исполнитель физически не способен быстро проанализировать десятки или сотни параметров документа и сопоставить их между собой. Разный уровень подготовки и отсутствие знаний о нюансах конкретных документов (паспорта РФ разных поколений, биометрические загранпаспорта, документы стран СНГ и других регионов) не позволяют проводить проверку в едином потоковом режиме для разных клиентов и становятся «узким горлышком» в обслуживании.

Кроме того, ручная проверка не обеспечивает необходимого уровня защиты от цифровых монтажей, переклейки фото, манипуляций с изображением, синтеза документов и других методов подделки паспорта. Современные цифровые подделки, включая дипфейки и генеративные фальсификации, визуально неотличимы от оригиналов при поверхностном осмотре, а малейшая задержка в проверке документов замедляют онбординг и неизбежно ухудшают клиентский опыт в онлайн-каналах.

Все вместе, это приводит к критической уязвимости сразу в двух ключевых направлениях. Это необоснованные отказы благонадежным клиентам и риск пропустить мошенников как при взаимодействии в офисах и точках продаж, так и в сценариях выездного и удаленного обслуживания. В условиях высококонкурентного финтех-рынка эти факторы трансформируются в снижение конверсии, рост рисков и прямые финансовые потери.

Искусственный интеллект для безопасности в финтехе

Современные антифрод-решения на базе искусственного интеллекта позволяют бороться с мошенничеством с поддельными документами без ущерба для конверсии. Вместо субъективной визуальной оценки алгоритмы ИИ обеспечивают высокоточное распознавание паспорта и многопараметрический автоматизированный анализ документа, сокращая проверку до нескольких секунд.

Передовые решения в области антифрода анализируют не только содержимое документа, но и его физические характеристики: бланк, шрифты, голограммы и другие защитные элементы. В составе программно-аппаратного комплекса – например, мультиспектрального сканера в офисах и точках продаж – проверка проводится в оптическом, ультрафиолетовом и инфракрасном диапазонах. Это позволяет выявлять клеевые следы, контролировать наличие люминесцентных волокон и других защитных элементов, невидимых человеческому глазу.

В цифровых каналах обслуживания – мобильных приложениях и веб-интерфейсах – технология анализирует изображение или видеопоток с документом. ИИ обнаруживает признаки цифрового монтажа, случаи пересъемки документа с экрана, copy-past/copy-move-атак, следы вмешательства с помощью фоторедакторов и генеративного ИИ. Если документ оснащен RFID-меткой (например, заграничные паспорта РФ нового поколения и национальные документы стран СНГ), система сопоставляет информацию визуальной и машиночитаемой зоны (MRZ), а также фотографию владельца с записанными на чипе данными с помощью NFC.

Комплексная автономная проверка требует минимальных действий со стороны клиента и занимает всего несколько секунд. В мобильной или веб-среде пользователю достаточно навести камеру на паспорт или сделать селфи с документом. Система распознает данные, проанализирует изображение, сигнатуры и метаданные файла, а также проводит небиометрическую сверку лиц. При применении в точках продаж и выездном обслуживании от сотрудника также не потребуется вводить и проверять паспортные данные вручную.

Такой подход повышает надежность проверки и одновременно обеспечивает гибкость применения в различных сценариях и каналах обслуживания. Для клиента автоматическая проверка становится удобным и прозрачным инструментом KYC и онбординга. Для бизнеса она дает возможность масштабироваться без увеличения штата, снизить операционные издержки, повысить точность принятия решений и в конечном счете получить значимое конкурентное преимущество перед менее технологичными и консервативными игроками.

Возможности антифрод-системы «Шерлок 2o»

Smart Engines является признанным технологическим лидером на рынке систем распознавания и проверки подлинности документов. Флагманский продукт компании – мультимодальная антифрод-система «Шерлок 2o» реализует комплексный подход к проверке подлинности в физических и цифровых каналах обслуживания. 

Она работает полностью локально (on-premise), не требует интернет-соединения и GPU. Такая архитектура обеспечивает соответствие требованиям по защите персональных данных (152-ФЗ) и повышает безопасность проверок. Система может быть развернута в мобильном, дектопном или веб-приложении, а также интегрирована на внутренний сервер. Все данные обрабатываются внутри периметра заказчика без передачи во внешние облачные сервисы.

«Шерлок 2o» включает более 600 проверок, выявляет сложные фальсификаций, включая дипфейки и цифровые монтажи, а также комплексно проверяет взаимосвязи всех элементов документа. Система поддерживает чтение RFID-меток в документах с помощью NFC. В отличие от традиционных решений, система рассматривает документ как целостный объект, а не как набор отдельных полей, что повышает точность выявления несоответствий и позволяет находить даже наиболее незаметные признаки подделки.

Для удаленного онбординга антифрод-система дополняется автономным модулем небиометрической сверки лиц. Технология не обращается во внешние биометрические базы, не сохраняет и не передает биометрические дескрипторы. Она позволяет быстро и безопасно для пользователя осуществлять распознавание данных и сверку лиц по одному селфи с паспортом.

Для офисов и точек обслуживания доступны автономные мультиспектральные сканеры со встроенным ИИ. Они обеспечивают проверку в видимом диапазоне, в ультрафиолетовом спектре, в инфракрасном диапазоне, не требуя при этом специального графического интерфейса. Все процессы – считывание, анализ и проверка подлинности документа – выполняются непосредственно внутри устройства, без передачи изображения на внешний компьютер. Сканер не требует сложной интеграции и совместим с широким спектром вычислительных платформ, включая решения на базе отечественных операционных систем. Он может работать с тонкими клиентами и планшетами, сохраняя при этом одинаково высокую точность и скорость распознавания.

«Шерлок 2o» поддерживает не только документы РФ, но и удостоверения личности других государств, включая распознавание паспортов СНГ – Азербайджана, Армении, Белоруссии, Казахстана, Кыргызстана, Молдавии, Таджикистана, Узбекистана, Туркменистана.

Бизнес-эффект

Антифрод-система «Шерлок 2o» позволяет надежно проверить паспорт без ущерба клиентскому опыту. Решение уже используется в аэропортах «Шереметьево», «Внуково» и Кольцово», ФНС, РЖД и помогает банкам, МФО, страховым, нотариусам и другим пользователям из государственного и частного сектора сократить время онбординга и KYC, снизить операционные расходы, минимизировать риски мошеннических атак, обеспечить соответствие законодательству и сохранять долгосрочную конкурентоспособность.

Узнайте подробнее об антифрод-системе «Шерлок 2o»