Что такое антифрод документов и как он помогает выявлять подделки

Мошенничество с использованием поддельных документов остается одной из наиболее устойчивых и растущих угроз для бизнеса и государства. По данным многолетних наблюдений Smart Engines и юридической фирмы Intellect, включая отчеты за последние три года, фиксируется стабильный рост подобных инцидентов. За один 2024 год количество судебных дел по статьям, связанным с подделкой документов, выросло на треть, до 4 000.

Атак становится больше, а поддельные документы – все более изощренными. Если раньше создание подделки требовало специальных навыков, оборудования и времени, то сейчас генеративный искусственный интеллект (GenAI) снижает порог входа. Сегодня этот процесс становится дешевле, быстрее и доступнее. В таких условиях бизнесу уже недостаточно полагаться только на визуальную проверку или опыт сотрудника. Разбираемся, что такое антифрод документов, как проверить документ на подлинность и какие технологии помогают защититься от мошеннических атак.

Что такое антифрод для документов и где он необходим? 

Антифрод для документов – это набор технологий и проверок, который выявляет поддельные, измененные, скомпрометированные или неправомерно используемые документы до того, как по ним будет принято бизнес-решение. Такие системы требуются везде, где документ становится основанием для доступа к услуге, деньгам, праву или активу.

Вот лишь некоторые кейсы, в которых необходимо проверять подлинность документов: 

• Банки, финтех, страхование и лизинг. Паспорта, водительские удостоверения, СТС, ПТС, справки и другие документы используются для KYC, ПОД/ФТ, открытия счетов, выдачи кредитов, оформления залогов, страховых полисов, выплат и лизинговых сделок. Проверка документов позволяет защититься от мошеннических атак или случаев, когда человек получает услугу на чужое имя. 
• Цифровые сервисы и платформы. Маркетплейсы, сервисы аренды, шеринга, доставки, фриланса, онлайн-аукционы и платформы объявлений используют документы для регистрации продавцов, исполнителей, водителей, арендаторов и пользователей с повышенным уровнем доступа. Поддельный документ может открыть мошеннику путь к сделкам, платежам, персональным данным и взаимодействию с другими пользователями.
• HR и корпоративные процессы. При найме на работу проверяются паспорта, разрешения на работу, дипломы, водительские удостоверения, медицинские справки, лицензии и сертификаты. Ошибка здесь может означать допуск человека без нужной квалификации, права на работу, медицинского допуска или разрешения управлять транспортом и оборудованием.
• Транспорт, логистика и мобильность. Документы используются при покупке билетов, пассажирском контроле, оформлении водителей, подключении автомобилей, грузоперевозках, а также в каршеринге, такси и аренде транспорта. Антифрод помогает связать человека, поездку, транспортное средство или груз с корректными данными и снизить риск подмены личности, обхода правил и мошеннического доступа.
• Гостиницы, туризм, образование и государственные сервисы. Проверка документов нужна при заселении, регистрации гостей, подаче заявлений, подтверждении возраста, гражданства, статуса, льгот, права на услугу или участия в программе. Чем больше таких процессов переходит в цифровой формат, тем важнее становится автоматическая проверка документа до принятия решения.

Как работает антифрод для документов?

Антифрод-системы для документов устроены значительно сложнее, чем классические OCR-решения. Их задача – не просто найти документ на изображении и извлечь из него данные, а оценить документ как объект риска: проверить его структуру, реквизиты, защитные признаки, целостность изображения, способ предъявления и согласованность всех обнаруженных признаков между собой.

По сути, такая система работает как многоуровневый контур проверки. На входе она получает физический документ, скан, фотографию, видеопоток или набор изображений, а на выходе формирует не только распознанные поля, но и вывод о возможных признаках подделки, изменении документа или подозрительном сценарии его использования.

Чем антифрод-системы отличаются от классических систем распознавания? 

• Большее число операций. В отличие от систем распознавания документов антифрод-системы устроены сложнее на всех уровнях. Необходимо не только найти документ, но и выявить аномалии внутри и вне его. На уровне шаблона – не просто определить тип, а проверить ключевые защитные признаки; на уровне символов – не только распознать букву, но и оценить шрифт и способ нанесения. Все это делает разработку технологий антифрода существенно более сложной задачей.
• Мультимодальность. На вход антифрод-система получает разнородные данные: пакеты изображений в различных спектрах, результаты распознавания с метаданными документа и его атрибутов, а также отклики специализированных модулей проверки. Лишь согласованный и комплексный анализ позволяет вынести корректное заключение.
• Комплексный вывод. На выходе антифрод-система формирует перечень обнаруженных признаков подделки. По каждому признаку указываются как минимум два параметра: достаточность данных для его надежного выявления и вероятность наличия признака на анализируемых материалах. Дополнительно система может возвращать оценку уверенности в подлинности документа – рассчитанную либо по детерминированным правилам (взвешивание отдельных признаков), либо с помощью предобученных моделей ИИ.
• Видит то, что не видит человек. Антифрод-системы фиксируют признаки, которые трудно заметить даже опытному сотруднику: от аномалий в распределении шума до неоднородностей фактуры печати. Такие тонкие паттерны надежно детектируются алгоритмами и служат основаниями для вывода.
• Требования к качеству работы. Это ключевое отличие классического распознавания от антифрода. В случае с OCR-решениями часто достаточно одной метрики – accuracy или точности (доля правильно распознанных символов/слов). В антифроде все сложнее: система сталкивается и с подлинными, и с поддельными документами, а стоимость ошибок различна. 

Поэтому качество работы таких систем измеряют путем вычисления двух показателей:

• Ошибка первого рода («ложноположительное» заключение, обозначается α) – когда антифрод система неверно «признала» подлинный документ за подделку;
• Ошибка второго рода («ложноотрицательное» заключение, обозначается β) – когда антифрод система неверно «пропустила» подделку.

Будучи «дополнительным щитом» от мошенничества, антифрод-системы не должны мешать прохождению подлинных документов. Поэтому доля ложных срабатываний (когда подлинный документ ошибочно признается подделкой) должна быть минимальной. Современные антифрод-системы на базе искусственного интеллекта гарантируют значение ошибки первого рода на уровне не выше 0.1%, то есть ошибаются на подлинных документах не чаще одного раза на тысячу.

Почему так важно минимизировать ошибки на подлинных документах? Представим систему, которая одинаково ошибается и на подлинных, и на поддельных документах – например, с вероятностью 1% (то есть α = β = 0.01). Пусть при этом подделки в потоке встречаются редко, всего в 1% случаев (примерно соответствует реальности). Возникает вопрос: какова вероятность того, что документ действительно поддельный, если система пометила его как фальшивый? Интуитивно кажется, что почти 99%. 

Но на практике все иначе. Обратимся к теории вероятности, а именно – к формуле Байеса:

Если гипотетическая система с рассмотренными выше параметрами «сработала», вероятность того, что перед нами действительно подделка, составляет всего 50%.

Но если в том же примере ошибка первого рода будет 0.1%, то вероятность выявления подделки резко возрастает. 

Что умеют современные системы на базе ИИ? 

Антифрод-система «Шерлок» от компании Smart Engines – это мультимодальное решение, построенное на базе собственного искусственного интеллекта, для выявления подделок в цифровых и физических каналах обслуживания. Технология проверяет документы более 230 стран и юрисдикций по 600+ признакам и обнаруживает подделки любой сложности, в том числе созданные с применением генеративного ИИ.

«Шерлок» работает в соответствии с принципом трех «НЕ». Решение не передает данные и изображения на обработку третьим лицам, не сохраняет данные, а также не требует сетевого соединения. 

«Шерлок» включает:

• Модуль выявления признаков компрометации документов (антифрод). Этот модуль проверяет, не нарушена ли целостность документа как системы признаков – от соответствия эталонному шаблону и способов персонализации (печати/лазерной гравировки) до корректности реквизитов и согласованности данных между зонами документа.
• Модуль выявления цифрового вмешательства (антифотошоп). Модуль предназначен для комплексной проверки изображений документов при дистанционном обслуживании. Технология позволяет автоматически выявлять признаки вмешательства с помощью графических редакторов и генеративного искусственного интеллекта. Модуль также анализирует цифровую природу изображения – происхождение, следы правок и маркеры синтеза данных. 
• Модуль мультиспектральной проверки документов. С использованием специализированного считывателя «Шерлок» обеспечивает проверку подлинности и действительности в трех спектральных диапазонах – видимом, инфракрасном и ультрафиолетовом. Такой охват позволяет анализировать элементы, недоступные человеческому глазу – от УФ-люминесцентных волокон и красок до ИК-метамерных элементов. Комплексный анализ с помощью сканера для ввода и проверки подлинности углубляет контроль и снижает риск пропуска подделок при поточном обслуживании. На весь процесс сканирования и проверки уходит несколько секунд. 
• Модуль чтения NFC-чипа. Модуль позволяет без использования специализированных аппаратных комплексов надежно верифицировать загранпаспорта России и стран СНГ, созданные в соответствии с международным стандартом ICAO 9303 для электронных паспортов и ID-карт. ИИ осуществляет четырехфакторную верификацию личности без использования специализированных комплексов. Модуль считывает и проверяет согласованность данных визуальной (VIZ) и машиночитаемой зон (MRZ) документа, NFC-чипа, а также сверяет изображения лица предъявителя и лица в документе между собой. Такая глубина анализа значительно повышает надежность верификации личности и снижает риски мошенничества, особенно в дистанционных сценариях. 
• Модуль проверки «живости» документов. Модуль предназначен для отражения атак на предъявление (presentation attack). В этих случаях мошенник демонстрирует вместо настоящего документа муляж, скан, фотокопию или показывает документ на экране. Алгоритмы анализируют документ в реальных условиях наблюдения в видеопотоке и на отдельных кадрах, а также детектируют различные элементы защиты. Детектор «живости» по принципу работы относятся к классу «пассивных», то есть не требует от пользователя выполнения специальных действий. 
• Модуль небиометрической сверки лиц. Это полностью безопасный способ удаленной верификации без необходимости регистрировать биометрию или обращаться во внешние базы данных. Модуль мгновенно сравнивает фото в документе клиента с его лицом на фото и селфи. В качестве ответа система выдает процент уверенности в схожести лиц. Технология небиометрической сверки лиц применима к тем же сценариям, что и биометрические решения: начиная от удаленного открытия банковского счета и заканчивая получением шеринговых услуг. 

Где уже используется антифрод-система «Шерлок» для проверки подлинности документов?

• ИИ Smart Engines на страже границы в «Шереметьево», «Внуково» и «Кольцово». Модули автоматизированной системы паспортного контроля (АСПК) «Сапсан» с ИИ Smart Engines позволяют проходить паспортный контроль на границе за 30-45 секунд и защищают от злоумышленников с поддельными документами. ИИ извлекает данные из основного разворота заграничного паспорта РФ и проверяет документ на подлинность в видимом, ультрафиолетовом и инфракрасном диапазонах.
• Нотариальная система «ЭКСПРЕСС»: массовая проверка подлинности паспорта РФ. В «ЭКСПРЕСС» внедрен ИИ-модуль Smart Engines, который позволяет тысячам нотариусов по стране автоматически выявлять все основные классы подделок паспорта РФ и проводить небиометрическую сверку лица с фото в документе (без создания дескрипторов и отправки в ЕБС). Решение используется более чем 7 000 нотариусами. 
• МФК «Займер»: предотвращено 10 000 попыток займов по чужим паспортам. Система на базе ИИ Smart Engines в 2024 году обработала свыше 2 млн изображений документов и помогла заблокировать 10 000 мошеннических заявок. За все время сотрудничества алгоритмы искусственного интеллекта помогли МФК «Займер» распознать и проверить более 10 млн изображений паспортов. 
• Первый аптечный робот-фармацевт: проверка возраста по паспорту. В автоматизированной аптеке на вокзале Минск-Пассажирский интегрирован комплекс Smart Engines для распознавания и проверки документов вместе с мультиспектральным считывателем ПС4-02. ИИ извлекает данные паспорта и подтверждает возраст покупателя. Приобретение фармацевтической продукции возможно с 14 лет после предъявления паспорта или другого документа. 

Вместо заключения 

Развитие генеративного ИИ и цифровых инструментов меняет саму природу документного мошенничества: подделки становятся доступнее, быстрее создаются и сложнее выявляются традиционными методами. В этих условиях защита бизнеса требует не отдельных проверок, а комплексного анализа документа на всех этапах взаимодействия с клиентом – от дистанционного онбординга до очного обслуживания.

Современные антифрод-системы позволяют рассматривать документ как единую систему признаков: анализировать его структуру, защитные элементы, способ предъявления, цифровой след изображения и согласованность всех данных между собой. Такой подход помогает выявлять новые типы атак, снижать риски мошенничества и при этом сохранять удобный клиентский путь для добросовестных пользователей.

Если ваш бизнес работает с идентификацией клиентов и сталкивается с необходимостью проверки документов, команда Smart Engines поможет внедрить антифрод-решение под ваши задачи и существующую ИТ-инфраструктуру – от удаленной проверки документов до комплексной защиты физических каналов обслуживания.