Антифрод — это комплекс технологий и методов, предназначенных для выявления и пресечения мошеннических действий. При проверке удостоверений личности антифрод обнаруживает признаки манипуляций с документом: отредактированные реквизиты, замененные фотографии, коллажи, следы генерации и нарушения защитных элементов.
- Антифрод отвечает на вопрос «настоящий ли документ», а распознавание — только на вопрос «что в нем написано».
- Проверяются защитные элементы, структура и шрифты, машиночитаемая зона, чип, метаданные файла.
- Цифровые подделки — ретушь, коллаж, синтетические изображения, дипфейки — сегодня опаснее физических.
- Ни один признак не работает в одиночку: решение принимается по совокупности.
- Ошибки бывают в обе стороны, и цена ложного отказа настоящему клиенту тоже высока.
Что такое антифрод
Антифрод (от англ. anti-fraud — «против мошенничества») — это совокупность технологий, правил и процедур, с помощью которых организация выявляет и пресекает попытки обмана. Термин применяется в двух смежных, но разных областях, и их полезно сразу развести.
Транзакционный антифрод анализирует поведение и операции: нетипичные платежи, подозрительные устройства, аномальную географию, скорость действий. Его предмет — то, что клиент делает.
Документальный антифрод проверяет сам документ, который клиент предъявил: подлинный ли он, не подвергался ли изменению, принадлежит ли предъявителю. Его предмет — то, чем клиент подтверждает свою личность. Именно об этом направлении идет речь дальше.
Разница с распознаванием документов принципиальна и часто недооценивается. Распознавание аккуратно извлечет данные и из поддельного паспорта — оно отвечает на вопрос «что здесь написано». Антифрод отвечает на другой вопрос: «стоит ли этому верить». Система, которая только распознает, но не проверяет, добросовестно занесет в базу данные фальшивого документа.
Виды подделок документов
За последние годы структура угроз изменилась: центр тяжести сместился с физической подделки на цифровую.
Физическая подделка. Изменение бумажного документа: подчистка, дописка, замена страницы или вклеенной фотографии, воспроизведение бланка целиком. Требует материалов, оборудования и навыка, поэтому встречается реже.
Цифровая ретушь. Редактирование изображения настоящего документа в графическом редакторе: правка даты, фамилии, номера. Самый массовый тип в удаленных каналах — материалов не нужно, достаточно скана и программы.
Коллаж. Сборка изображения из фрагментов разных документов: данные из одного, фотография из другого, фон из третьего.
Синтетические документы. Полностью сгенерированные изображения документов, которых физически не существует. Порог входа здесь резко снизился с распространением генеративных моделей.
Подмена личности при видеоидентификации. Предъявление камере фотографии, видеозаписи, маски или дипфейка вместо живого человека. В отраслевой терминологии это называют presentation attack — атакой предъявления.
Использование чужого подлинного документа. Документ настоящий и не изменен, но предъявляет его не владелец. Здесь никакой анализ самого документа не помогает — нужна сверка лица.
Как проверяется подлинность документа
Проверка ведется по нескольким независимым направлениям одновременно. Ни один признак не является решающим сам по себе: вывод складывается из совокупности.
Защитные элементы бланка
Голограммы, микротекст, защитная сетка, специальные краски, тиснение, перфорация. Часть элементов видна в обычном свете, часть проявляется только в ультрафиолетовом и инфракрасном спектрах — для их проверки нужен специализированный сканер с соответствующей подсветкой.
Структура и оформление документа
Шрифты и их метрики, интервалы, расположение полей относительно друг друга, геометрия бланка. Подделка почти всегда содержит мелкие отклонения от эталона: чуть другой шрифт, смещенное поле, неверный интервал. Человеческий глаз этого не ловит, автоматическая сверка с эталонной моделью документа — ловит.
Согласованность данных внутри документа
Одни и те же сведения записаны в документе несколько раз: в визуальной зоне, в машиночитаемой зоне, в штрихкоде, в чипе. Все они должны совпадать. MRZ дополнительно содержит контрольные суммы, которые вычисляются по данным строк, — при правке номера или даты в редакторе они перестают сходиться.
Данные электронного чипа
В документах с NFC-чипом данные считываются напрямую из микросхемы и сверяются с напечатанными. Подделать содержимое чипа несопоставимо сложнее, чем отредактировать картинку.
Следы редактирования и генерации
Анализ самого изображения: несогласованность шумов и сжатия между участками, следы клонирования, артефакты пересохранения, характерные признаки генеративных моделей, аномалии в метаданных файла. Здесь же проверяются сигнатуры — соответствие технических характеристик файла заявленному способу его получения.
Анализ видеопотока
Когда документ снимают на камеру, система работает не с одним кадром, а с серией: проверяется поведение бликов на защитных элементах при движении, физическая объемность документа, согласованность кадров между собой. Экран с фотографией документа ведет себя не так, как физический документ в руках.
Сверка лица владельца
Отдельное направление — подтверждение того, что документ предъявляет его владелец: сравнение лица с фотографией в документе и проверка того, что перед камерой живой человек. Небиометрическая сверка лиц выполняет сравнение без выделения и хранения биометрических дескрипторов.
Как проверить документ на подлинность
- Определите тип документа и эталон. Проверка возможна только относительно образца: система должна знать, как выглядит подлинный документ этого вида и государства, где расположены поля и какие защитные элементы предусмотрены.
- Получите пригодное изображение. Съемка с рук, скан или специализированный сканер с УФ- и ИК-подсветкой — от канала зависит, какие признаки в принципе доступны для анализа. На размытом кадре часть проверок выполнить нельзя.
- Извлеките все машиночитаемые данные. Визуальная зона, MRZ, штрихкоды, чип. Чем больше независимых источников, тем надежнее перекрестная сверка.
- Сверьте данные между собой. Совпадение визуальной зоны, MRZ и чипа, сходимость контрольных сумм, согласованность дат и форматов.
- Проверьте бланк и изображение. Защитные элементы, шрифты и геометрия полей, следы редактирования и генерации, метаданные файла.
- Подтвердите личность предъявителя. Сверка лица с фотографией в документе и проверка присутствия живого человека перед камерой.
- Примите решение по совокупности признаков. Не «есть одно срабатывание — отказ», а взвешенная оценка риска: часть случаев уходит на ручную проверку, часть — на запрос дополнительных документов.
Антифрод и форензика
Форензика — совокупность методов анализа документов, данных и изображений для выявления следов изменения, подделки или другого вмешательства. Классически это область криминалистической экспертизы: эксперт исследует документ с оборудованием, изучает материалы, красители, следы механического воздействия и составляет заключение.
Различие с антифродом — не в предмете, а в задаче и режиме работы. Экспертиза дает глубокий разбор одного документа за часы или дни и ее результат имеет доказательственное значение. Антифрод-система принимает решение за секунды в потоке из тысяч документов, и ее задача — не вынести заключение, а вовремя остановить операцию и передать сомнительный случай человеку. Современный антифрод использует методы форензики, перенося их в автоматический режим.
Антифрод в цифровых каналах
В отделении с документом работает сотрудник, при необходимости — со специализированным сканером. В удаленном канале ситуация иная: между документом и организацией стоит камера смартфона клиента, а часть проверок физически недоступна — ультрафиолет через веб-камеру не увидеть.
Отсюда особенности, которые нужно учитывать при построении дистанционного онбординга и обслуживания в ДБО:
- Растет вес тех проверок, которые доступны по изображению: структура и шрифты, согласованность данных, следы редактирования, поведение в видеопотоке.
- Ключевую роль начинает играть NFC-чип: считывание с телефона дает данные, которые невозможно подделать редактором.
- Обязательной становится проверка присутствия живого человека — иначе достаточно чужой фотографии.
- Появляется класс угроз, которого не было на бумаге: синтетические документы и дипфейки.
Ошибки и ложные срабатывания
У антифрода ошибки бывают двух видов, и обе стоят денег.
Пропуск подделки — очевидный ущерб: мошенник получает обслуживание, а организация — убыток и претензии регулятора.
Ложное срабатывание — отказ настоящему клиенту с подлинным документом. Ущерб менее заметен, но накапливается: потерянные клиенты, нагрузка на службу поддержки, репутационные издержки. Причины обычно бытовые — блик на голограмме, потертый документ, плохое освещение, дешевая камера.
Отсюда несколько практических принципов:
- Решение принимается по совокупности признаков, а не по одному срабатыванию.
- Порог должен различаться по операциям: открытие счета и мелкая операция не требуют одинаковой строгости.
- Между «пропустить» и «отказать» нужен третий путь — ручная проверка или запрос дополнительного подтверждения.
- Качество съемки — часть системы, а не внешнее обстоятельство: подсказки клиенту при фотографировании снимают заметную долю ложных срабатываний.
- Сценарии атак меняются, поэтому модели требуют регулярного обновления; система, настроенная один раз, устаревает.
Антифрод-система «Шерлок 3о»
Антифрод-система «Шерлок 3о» от Smart Engines выявляет более 600 признаков манипуляций с документами, включая дипфейки. Система одновременно анализирует изображения документов в разных спектрах, видеопоследовательности, текстовые поля, данные NFC-чипа, штрихкоды, метаданные и сигнатуры — то есть закрывает все направления проверки, описанные выше, в рамках одного решения.
«Шерлок 3о» обнаруживает отредактированные реквизиты, замененные фотографии, коллажи, следы генерации, нарушения структуры и защитных элементов документа. Работает как в физических, так и в цифровых каналах обслуживания и применяется вместе с Smart ID Engine — распознавание извлекает данные, антифрод отвечает за доверие к ним. Для каналов с личным присутствием доступны сканеры Smart Engines с УФ- и ИК-подсветкой.
Проверки выполняются локально — на устройстве или на серверах организации, без передачи изображений документов во внешние сервисы.
Хотите оценить, какие подделки проходят через ваш текущий процесс? Свяжитесь с нами — покажем работу антифрода на ваших сценариях.
Часто задаваемые вопросы
Антифрод — это набор технологий, который помогает организации не попасться на обман. В части работы с документами он отвечает на вопрос, настоящий ли документ предъявил клиент: не отредактированы ли реквизиты, не заменена ли фотография, на месте ли защитные элементы, сходятся ли данные в разных зонах документа. Это отдельная задача от распознавания: распознавание аккуратно прочитает и поддельный паспорт, а антифрод определит, что верить ему не стоит. Обе технологии обычно работают в связке.
Надежно — только по совокупности признаков, а не по одной детали. Проверяются защитные элементы бланка, часть которых видна лишь в ультрафиолете и инфракрасном свете; шрифты, интервалы и расположение полей относительно эталона; согласованность данных между визуальной зоной, машиночитаемой зоной, штрихкодом и чипом; сходимость контрольных сумм; следы редактирования изображения и аномалии в метаданных файла. Визуальный осмотр сотрудником ловит грубые случаи, но современные цифровые подделки без автоматической проверки практически не отличимы на глаз.
Да, для этого существуют отдельные методы. Система анализирует не отдельный кадр, а видеопоследовательность: согласованность кадров между собой, естественность мимики и движений, поведение освещения и бликов, характерные артефакты генеративных моделей. Параллельно проверяется, что перед камерой физически присутствует живой человек, а не экран, распечатка или маска. Технологии генерации быстро развиваются, поэтому детекция требует постоянного обновления моделей — система, обученная пару лет назад, против свежих подделок работает хуже.
Так называют атаку предъявления: попытку обмануть систему проверки, показав камере не живого человека или не настоящий документ, а их имитацию. Это может быть фотография на экране смартфона, распечатка, видеозапись, объемная маска или сгенерированное изображение. Защита строится на проверке присутствия: система оценивает признаки, отличающие физический объект перед камерой от плоского изображения или синтетической подделки, — поведение бликов при движении, объемность, согласованность кадров видеопотока.
Предмет у них общий — следы вмешательства в документ, а задачи разные. Форензика — это криминалистический анализ: эксперт глубоко исследует один документ, работает с оборудованием и материалами, а результат может иметь доказательственное значение и занимает часы или дни. Антифрод — автоматическая проверка в потоке: решение принимается за секунды по тысячам документов, а его цель не заключение, а своевременная остановка подозрительной операции. Современные антифрод-системы используют методы форензики, переведенные в автоматический режим.
Зависит от канала. Специализированный сканер с ультрафиолетовой и инфракрасной подсветкой дает доступ к защитным элементам, которые в обычном свете не видны, — это максимально полная проверка, применимая там, где клиент присутствует лично. В удаленных каналах такого оборудования нет, и проверка строится на доступных по изображению признаках: структура и шрифты, согласованность данных между зонами документа, следы редактирования, анализ видеопотока, а также считывание NFC-чипа с телефона. Полностью дистанционная проверка возможна, но опирается на другой набор признаков.