Еще несколько лет назад для фальсификации документа требовались серьезные навыки и время. Сегодня же нейросети генерируют правдоподобный результат за минуту – и невооруженным глазом такую подделку не отличить от настоящего документа.

Разбираться в подделках вручную стало невозможно, поэтому сегодня эту задачу берет на себя антифрод – комплекс технологий, который выполняет проверку документов на подлинность еще до того, как финансовая организация примет решение, откроет счет или окажет услугу. В этом материале отвечаем на главные вопросы о том, как правильно выбрать систему антифрода для банка, МФО и МФК.

Что такое фрод и антифрод простыми словами

Фрод (от англ. fraud) – это мошенничество. Применительно к документам фрод – это любая попытка выдать поддельный, измененный или сгенерированный документ за подлинный, чтобы оформить услугу, взять кредит или получить доступ к цифровым продуктам.

По данным юридической фирмы Intellect и многолетних наблюдений рынка, только за 2024 год число судебных дел, связанных с подделкой документов, выросло почти на треть – до 4 000. Эксперты считают, что с годами угроза будет только увеличиваться. Рост объясняется тем, что генеративный ИИ снизил порог входа для мошенников: создание подделок стала дешевле и доступнее, чем несколько лет назад.

Антифрод – это набор технологий, которые выявляют поддельные документы. Антифрод-система автоматически проверяет, не редактировали ли документ в графическом редакторе, настоящий ли это оригинал или переснятый экрана, не сгенерировано ли изображение целиком, не была ли переклеена фотография – и другие признаки. В офисах, кассах и точках обслуживания антифрод работает в составе программно-аппаратного комплекса – мультиспектрального сканера с искусственным интеллектом.

С точки зрения банков и МФО, антифрод документов – это инструмент, который на этапе онбординга и KYC анализирует документы по сотням параметров и не дает мошенникам получить доступ к финансовым продуктам и услугам по поддельным документам.

Чем антифрод документов отличается от антифрода транзакций

Антифрод транзакций отслеживает подозрительные операции: необычные переводы, нетипичные суммы, географию входу.

Антифрод документов работает на более ранней стадии – на этапе KYC, AML и онбординга, когда клиент только предоставляет паспорт в отделении или загружает изображение документа в мобильном приложении или интернет-банке. Антифрод документов анализирует физические документы и их изображения – еще до того, как клиент совершил хоть одно действие со счетом.

Это два независимых контура защиты: мониторинг транзакций не позволит обнаружить, что паспорт при открытии счета был подделан.

Параметр	Антифрод транзакций	Антифрод документов
Что проверяет	Платежи, переводы, поведение клиента	Физические документы или их изображения: видео, фото, сканы, файлы
Когда срабатывает	На поздних этапах, во время или после платежа	На этапе идентификации и KYC, при открытии счета или оформлении услуги
Что на выходе	Скоринг риска операции	Результаты проверок документа по 600+ параметрам
В каких каналах работает	Преимущественно ДБО	В отделениях, ДБО, при выездном обслуживании
Применяется в KYC	Нет	Да

Признаки подделки документа: что проверяет антифрод-система

Подделки документы можно поделить на две условные группы – физические и цифровые. Мошенники могут комбинировать методы физической и цифровой фальсификации, чтобы создать более правдоподобную подделку. Серьезную угрозу также представляют атаки на предъявление документа. Разберем все эти типы фрода по очереди.

Физические подделки

К физическим подделкам относятся материальные документы с измененными или полностью фальшивыми данными: переклеенной фотографией, затертыми ФИО и другими реквизитами, отсутствующими или нарушенными элементами защиты. Физические подделки используются мошенниками для предъявления в кассах и отделениях банков, в офисах и банкоматах. Для обнаружения таких подделок антифрод-система в комплексе со специальным мультиспектральным сканером осуществляет ряд проверок:

Контроль люминесценции бланка документа в УФ-диапазоне;
Контроль бланка и реквизитов документа в ближнем ИК-диапазоне;
Контроль наличия, целостности и отсутствия люминесцирующих волокон и других объектов защищенной полиграфии;
Выявление клеевых пятен, следов изменения данных, затертых областей;
Выявление разрывов и надрывов документа;
Проверка действительности документа;
Выявление признаков переклейки фотографии;
Многостраничный анализ документа;
Чтение данных RFID-чипа и сверка с информацией визуальной зоны и MRZ.

Цифровые подделки

Цифровые подделки – это электронные копии документов, сгенерированные “с нуля” или измененные при помощи современных технологий. Для изготовления цифровых подделок мошенники применяют генеративный ИИ, фоторедакторы или специализированные сервисы. Часто в цифровых подделках используются утекшие в сеть персональные данные реальных людей: фотографии, ФИО и другие реквизиты. Цифровые подделки используются для атак на дистанционные каналы обслуживания: мобильные приложения финансовых организаций и интернет-банки. Распознать следы цифровой подделки помогают несколько технических признаков, касающихся не только текста, но и самой природы изображения:

Несоответствие бланка документа эталонному шаблону;
Невалидный бланк документа;
Несоответствующий эталонному способ нанесения данных;
Измененный уровень шума на границе отредактированного участка;
Несовпадающие шрифты внутри одного поля документа;
Нарушенная структура сжатия изображения;
Следы клонирования пикселей;
Артефакты многократного пересохранения файла.

Атаки на предъявление

Еще один класс мошеннических атак – это атаки на предъявление. Такие атаки нацелены в первую очередь на обман систем KYC: к ним относится показ в камеру плоской распечатки паспорта или пересъемка с экрана телефона или планшета, намеренное перекрытие части полей документа пальцами, бликами или голограммами и так далее. Для выявления таких атак в антифрод-системах применяются специальные технологии детекции атак на предъявления (PAD). Антифрод-система анализирует процесс предъявления документа, “живость” документа (document liveness), оценивает читаемость всех полей и другие детали.

Часто злоумышленники могут комбинировать методы. Физический поддельный паспорт может быть отсканирован и доработан в редакторе, а дипфейк документа может быть напечатан для предъявления «в живую». Поэтому при выборе антифрод-системы банкам и другим финансовым организациям важно тщательно оценивать возможности технологии.

Какие документы чаще всего подделывают

Риск фрода распределен неравномерно: чаще всего подделывают документы, дающие быстрый доступ к деньгам или услуге. В их числе – паспорт РФ, водительские права, справки о доходах, СНИЛС и документы трудовых мигрантов. Знание типичных сценариев подделки помогает лучше защититься от атак.

Аналитический отчет Smart Engines и юридической фирмы INTELLECT от 2025 г. выделяет следующие тренды в области фрода за последние 5 лет:

Большинство подделок (около 90%) составляют удостоверения личности: паспорта, водительские удостоверения, свидетельства ЗАГС и другие;
Треть всех подделок (около 30%) приходится на паспорта РФ и стран СНГ;
Преобладающее число осужденных за подделку документов – иностранные граждане;
Доля подделок на получение субсидий и грантов составляет около 8% от общего объема.

Антифрод и техническая экспертиза документов

У антифрод-системы есть более старший «родственник» – техническая экспертиза документа, которую проводит эксперт-криминалист. Экспертиза подлинности документа дает исчерпывающий и юридически весомый ответ, но занимает часы или дни и стоит дорого – это не решение для потока в тысячи заявок в день.

Антифрод-система работает иначе: за доли секунды и в массовом потоке она анализирует документы и позволяет отсеивать подделки. В случае выявления нарушений антифрод-система предоставляет полный структурированный отчет с результатами всех проведенных проверок и метрикой уверенности.

Антифрод для банка и МФО: где встраивается в процесс

Антифрод для банка и МФО – это часть процедуры KYC, встроенная в конкретные точки клиентского пути и каналы обслуживания. Система антифрода может интегрироваться в мобильные приложения и веб-страницы.

Антифрод используется в следующих сценариях:

Открытие счета – верификация клиентов по паспорту или иному удостоверению личности;
Выдача кредита – проверка подлинности паспорта, справок о доходах и других документов;
Обновление данных клиента – повторная проверка подлинности документа при смене реквизитов;
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – антифрод документа без визита в отделение.
Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – проверка подлинности документа для идентификации юридических лиц и ИП при открытии счета и совершении кассовых операций.

На каждом из этих шагов процедуры KYC и AML (Know Your Customer, Anti-Money Laundering) требуют убедиться, что документ подлинный и принадлежит именно этому человеку.

Здесь есть своя специфика: банки открывают счета и выдают кредиты за минуты, клиента вживую чаще всего не видят, а документы загружаются удаленно. Поэтому подтверждения личности клиента должны быть одновременно быстрыми и устойчивыми к плохой съемке: смазанным кадрам, бликам, наклонам и переменам освещения. Кроме того, при удаленном обслуживании антифрод-система позволяет осуществлять небиометрическую сверку лиц, чтобы убедиться, что клиент предоставляет свой, а не чужой документ. В кассах, банкоматах и офисах банков антифрод-система работает в связке со специализированными аппаратными комплексами для проверки документа по 600+ признакам.

Критерии выбора антифрод-системы

Когда встает вопрос, как выбрать антифрод, сравнение антифрод-систем стоит вести не по маркетинговым обещаниям, а по ряду практических критериев: где обрабатываются данные, есть ли решение в реестре российского ПО, как быстро проходит внедрение, из чего складывается стоимость и какой контур проверки необходим – программный или аппаратный.

Где обрабатываются данные – отправляются во внешнее облако или обрабатываются в защищенном ИТ-контуре банка (on-premise)?
Есть ли решение в реестре отечественного ПО. Нет ли в составе антифрод-системы иностранных или open-source компонентов?
Каковы качество OCR и скорость распознавания?
Из чего складывается стоимость и как считать экономический эффект?
Требуется ли аппаратный контур проверки для использования в отделениях?

Где обрабатываются данные: on-premise или облако

Один из ключевых критериев – где и насколько безопасно обрабатываются документы и персональные данные клиентов. On-premise антифрод-система разворачивается в инфраструктуре самого банка, и данные никогда не покидают его периметр. Это обеспечивает высокий уровень безопасности персональных данных и защищает их от доступа третьих лиц и утечки. Именно так работает антифрод-технология Smart Engines – распознавание паспорта и антифрод осуществляются 100% локально.

Облачный вариант предполагает, что персональные данные уходят на сторону подрядчика и обрабатываются на внешнем сервере. Это заметно снижает прозрачность процесса и не обеспечивает полный контроль над обработкой. Для большинства банков и МФО именно локальная (on-premise) обработка снимает риски безопасности данных.

Параметр	Облачный сервис	On-premise
Где обрабатываются данные	У подрядчика / на краудсорсинговой платформе	В контуре банка
Доступ третьих лиц к персональным данным	Да	Минимизирован
Прозрачность обработки	Низкая	Полная
Контроль над данными	Ограничен	Полностью у организации
Риски по 152-ФЗ	Высокие риски	Исключены

При этом вопрос выбора между локальной обработкой и облачным сервисом касается не только обеспечения безопасности обработки персональных данных. Законодательство не обязывает кредитные или микрофинансовые организации во всех случаях проведения идентификации использовать государственные сервисы (ЕСИА, ЕБС) для решения задачи антифрода. Финансовая организация вправе использовать собственные средства проверки при условии, что они обеспечивают выполнение требований законодательства.

Вместе с тем обращение к государственным информационным системам не переносит ответственность за принятое решение на владельца такой системы. Если в результате использования внешнего сервиса банк получил некорректные сведения и на их основании провел ошибочную идентификацию клиента, ответственность перед регулятором и клиентом по-прежнему несет сама финансовая организация.

Поэтому использование облачных сервисов для антифрод-проверок не только увеличивает объем передаваемых третьим лицам персональных данных, но и не дает банку никаких юридических преимуществ с точки зрения распределения ответственности за результат проверки.

Российское ПО и права на технологию

Для банков и организаций, отнесенных к критической информационной инфраструктуре (КИИ), наличие решения в реестре отечественного ПО – не пожелание, а законодательное требование. Российский антифрод выбирают не только из соображений импортозамещения: реестр отечественного ПО часто прямо указан как условие в тендерной документации, и без записи в нем система просто не пройдет закупочную процедуру.

Ввиду высокой конфиденциальности данных и чувствительности процессов KYC критически важно, чтобы антифрод-система и все ее технологические компоненты были созданы одним российским разработчиком и не основывались на open source-моделях. Надежное антифрод-решение должно представлять собой полностью собственную разработку компании.

Подтверждением технологической независимости и зрелости такого решения служат наличие сильной научной экспертизы, значительного портфеля российских и зарубежных патентов, а также публикации сотрудников в ведущих профильных научных изданиях и их участие в отраслевых научных конференциях. Также важно проверять, как давно компания существует на рынке, кто ее учредители и кто является клиентами.

Качество OCR и скорость распознавания

Вся цепочка антифрод-проверок строится на извлеченных с помощью технологии OCR (Optical Character Recognition) данных. По этой причине надежная система антифрода должна обеспечивать высокоточное распознавание документов – с качеством OCR до 100%. Кроме того, система должна непогрешимо работать в реальных условиях съемки и обеспечивать высокоточное распознавание даже при плохом освещении, экстремальных ракурсах и наклонах документа. Например, система распознавания Smart Engines обеспечивают качество распознавания до 100% и скорость до 125 паспортов в секунду на одном сервере без GPU.

Эти показатели напрямую влияют на пропускную способность отделений и способствуют наилучшему клиентскому опыту в цифровых каналах обслуживания.

Стоимость и как оценить эффект

Стоимость антифрода складывается из нескольких переменных: требуется программный или аппаратный контур проверки, необходимы ли для работы антифрода существенные вычислительные мощности и дорогостоящее оборудование, включая GPU.

Оценивать эффект от внедрения антифрода удобнее не по стоимости самой системы, а по экономии: снижению потерь от мошенничества и сокращению расходов на ручной ввод и корректировку данных. Отраслевые кейсы (от других банков и МФО) – хороший ориентир при выборе антифрод-технологии.

Программный или аппаратный контур проверки

При очном взаимодействии с клиентами-физлицами в отделениях банков, кассах, офисах и торговых точках, а также в рамках расчетно-кассового обслуживания юрлиц и ИП финансовым организациям необходимо оперативно и достоверно подтверждать подлинность документов. Такая проверка позволяет предотвращать попытки мошенничества при открытии счетов, выдаче кредитов, совершении платежей и иных операций в отделениях. Для решения этих задач применяются специализированные программно-аппаратные комплексы с интегрированными антифрод-технологиями.

Мультиспектральный сканер с УФ- и ИК-подсветкой анализирует защитные элементы бланка документа, позволяет считывать данные RFID-чипа (при его наличии) и выполняет более 600 автоматизированных проверок подлинности. Такой программно-аппаратный комплекс является необходимым инструментом в сценариях, когда клиент лично предъявляет документ сотруднику банка или иной организации.

В дистанционных каналах – мобильном приложении, интернет-банке или на сайте банка либо МФО – антифрод-система анализирует изображения документа, полученные с камеры мобильного устройства или компьютера. Даже без физического доступа к документу система способна выполнить сотни проверок его подлинности, в том числе проверить защитные признаки, считать данные RFID-чипа (если это поддерживается устройством пользователя) и сопоставить лицо пользователя с фотографией в документе без выделения и хранения биометрических шаблонов.

Возможности антифрод-систем

Когда есть понимание сценариев, в которых будет применяться антифрод‑система, стоит определиться с ее возможностями. Это еще один важный шаг при выборе технологии. Самый простой вариант – ответить на ряд вопросов ниже. Они помогут вам точнее определить функциональность, которая подойдет конкретно для вашего бизнес‑процесса.

Блок 1. Распознавание документа

Требуется ли вам on‑premise решение, которое функционирует в контуре безопасности компании и не передает данные третьим лицам, или вы готовы брать на себя юридические риски при использовании облачных сервисов в целях обработки персональных данных?
Необходимы ли в рамках вашего процесса распознавание в режиме реального времени? Важно ли для вас, чтобы технология могла распознавать данные в любых условиях, вне зависимости от ракурса и освещения?
Какие документы должна поддерживать система? Требуется ли распознавание основного разворота паспорта и страниц с штампами о прописке и ранее выданных паспортах? Нужно ли распознавание актуальных удостоверений личности стран СНГ, ЕАЭС, БРИКС и других государств мира?
Необходимо ли распознавание документов с рукописным заполнением – например, рукописных паспортов РФ или страниц с штампами о прописке? Требуется ли распознавание нескольких документов на одном изображении?
Важна ли работоспособность решения на различных серверных и мобильных вычислительных платформах, в том числе отечественных?

Блок 2. Проверка документа

Требуется ли контроль срока действия документа?
Необходимо ли выявлять факты предъявления фотокопий, скриншотов и пересъемки документа вместо оригинала? Требуется ли выявлять случаи фальсификации документа в фоторедакторах?
Необходимо ли выявлять посторонние предметы – пальцы, скрепки, карандаши, которые перекрывают значимые реквизиты документа?
Нужно ли осуществлять проверку голографической защиты документа?
Важно ли для вас получать интерпретируемый и понятный с точки зрения человека ответ системы в части проверки подлинности?

Блок 3. Проверка предъявителя документа

Готовы ли вы обязать каждого клиента давать письменное согласие на передачу его биометрических данных в Единую биометрическую систему (ЕБС)?
Готовы ли вы нести административную и уголовную ответственность при нарушениях законодательства РФ в области обработки персональных и биометрических данных в случае привлечения сервисов и краудсорсинговых структур?
Должно ли сравнение лиц выполняться на конечном устройстве, чтобы избежать получения дополнительных согласий на передачу и обработку данных?
Требуется ли технология сравнения лиц, устойчивая к полу, расе, возрасту и макияжу?
Требуется ли технология, способная отличать лицо реального человека от фотографии или видеозаписи?

Ответы на эти вопросы помогут вам сформулировать требования к функциональности системы. Далее, исходя из этих требований можно выбрать оптимальный вариант. Важно помнить, что технология должна не просто эффективно решать задачи вашего бизнеса, но и функционировать полностью в соответствии с действующим законодательством.

Заключение: Как выбрать антифрод для банка и МФО

Выбирая антифрод-систему для банков, микрофинансовых организаций и микрокредитных компаний, прежде всего стоит удостовериться, что интеграция не обернется новыми рисками. Для этого выбор стоит делать в пользу проверенных временем решений с высокими скоростью и качеством распознавания, широкими возможностями интеграции в корпоративную ИТ-инфраструктуру, в мобильные приложения и веб-страницы, а также возможностями использования в составе специализированных сканеров.

Если ваша приоритетная задача – обеспечить соответствие законодательству и сохранить безопасность обработки персональных данных, выбирайте on‑premise‑решения, которые работают в локальном контуре и исключают передачу данных третьим сторонам. Для минимизации юридических рисков стоит выбирать российские технологии из Единого реестра отечественного ПО. А если для вас критично, чтобы система стабильно работала на любых устройствах, включая отечественные операционные системы, выбирайте кросс‑платформенные решения, не требующие от бизнеса специфической ИТ‑инфраструктуры.

Антифрод-система Smart Engines объединяет все эти преимущества и обеспечивает бизнес надежной технологии для защиты от мошеннических атак широкого класса. Она позволит не только защититься от атак злоумышленников в настоящем времени, но и с высокой долей вероятности сможет обезопасить вас от новых видов угроз в будущем.

Как выбрать антифрод-систему для проверки документов в банке и микрофинансах